在三木之前的解答记录中有提到宝宝的保险按照优先级来说一般为：社保 -> 意外险 -> 医疗险 -> 定期重疾 -> 终身重疾这样的顺序，其中社保和医疗险是转移宝宝医疗风险的保险，也是三木极力推荐的！
- 先说下少儿社保（又名少儿互助金），这是国家给予未成年人的国家福利，若宝宝出生时有一些疾病住院，可以在出生后90天内通过办理互助金进行医疗费用报销
以成都市为例，2019年少儿互助金缴费标准为每人每年200元（含大病医疗互助补充保险和重特大疾病医疗保险）
针对住院报销，少儿互助金按四类医疗机构等级进行了明确的报销比例划分。
其中，乡镇卫生院和社区卫生服务中心起付线（门槛费）100元，基本医疗报销比例为95%；
一级医院住院起付线（门槛费）100元，报销比例85%；
二级医院住院起付线（门槛费）200元，报销比例为75%；
三级医院住院起付线（门槛费）500元，报销比例60%
可以看到越基层的医院报销比例越大，做高对应住院最高可以报销95%的费用，即使是三甲医院也可以报销60%的医疗费用！这对于绝大多数普通家庭来说，是实实在在的社保福利，也是少儿保险需要优先配置的！
- 医疗险
对于宝宝来说，除意外风险外最大的风险就是医疗风险，而医疗风险分为门诊和住院两大类。
三木认为对于宝宝来说，不需要特别配置门诊来转移小额医疗风险。
我有找到一些数据可以参考下，2018年上半年我国平均门诊费用为315元，相信这对于大部分家庭这个费用支出完全不是问题，这类风险完全不需要通过保险来转移。
但是在另一方面，住院费用则是可能产生大额医疗支出。
同样以2018年上半年数据来看，三甲医院平均住院费用已经超过13000元了，因此配置一款零免赔的住院医疗险是很有必要的。
所以，三木想忠告一句：买保险不要步入误区，不要认为任何风险都适合用保险来转移风险。
保险本质上是我们转移风险的金融工具，那什么是风险？
购买商业保险，要注意以下几点
门诊保险属于商业保险，是社保的重要补充。首先建议给孩子在社区购买医保，据我所知，孩子的医保比较便宜，一般只需要两三百块钱就可以了，你们可以去社区咨询。
但是医保可能有些地方的保障不够健全，这也是你需要了解的。例如一般的规定是，小儿医保只能在二级医院报销，而且小儿医保是不报销门诊的，只报销住院，报销金额也有一些限制。所以商业保险就必不可少。我的建议是不光要上门诊保险，还要上重疾险。但是有以下几点需要注意。
1、因为孩子的免疫力比较差，有可能会经常发病，所以门诊保险是一笔不能省的钱。每次去门诊都是一笔钱，次数多了，钱花的就多了，所以购买门诊险很必要。不过门诊保险属于消费类保险，不是返还类，每年交的钱不管出险不出险都不会返还的。
2、重疾险并不贵，但是会是非常重要的补充。因为重疾险保障几十万只需要每年交两三千块钱就够了。但是在遇到重大疾病的时候重疾险会是救命稻草。随着重大疾病发病年龄的年轻化，很多未成年孩子也有发生重大疾病的的风险，如血癌、小儿麻痹症等等。在孩子很小的时候给孩子最全的保障是很必要的。
3、正确认识商业保险。一般我们认为投资
储蓄型保险对于普通人是不大必要的，而医疗疾病保障类保险是孩子必不可少的。保险就是一把防护伞，未雨绸缪，每年投入少部分钱，获得充足的保障，才是做父母能够放心的！
所以，如果经济情况允许的话，可以给孩子购买住院医疗险、重疾险，具体金额不用太多，每年两三千就够了。希望全天下的孩子都健康快乐！
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